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意外险千万别随便买,挑选时该如何避坑?
2022-11-29 11:37 1072次阅读

汽车大本营

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目前我国拥有汽车的人越来越多,大家对意外风险保障的需求也越来越大,一般的交强险和车辆商业保险已经不能满足私家车主的保障需求,因为大多数保险仅仅覆盖车辆和第三方的交通风险,而无法完全覆盖私家车驾乘人员本身的人身风险。

意外险是保险中性价比比较高的险种,保额高,保费低,投保条件又相对比较宽松,对意外身故、伤残的责任能为家庭保驾护航,意外医疗责任有非常使用,一两百块就能有几十万的保额,所以不少家庭都会选择意外险。

意外险的设计比较简单,也因此不少人在选购时不注意,没有自己查看健康告知,导致最后出现理赔纠纷。除了健康告知以外,还有其他 “暗坑” 会影响到理赔,在这里中国人寿财险长沙中支车商二部将告诉大家在挑选意外险时该如何避坑以及需要注意哪些要点:

一、哪些人适合买意外险?

生活中意外风险无处不在,小到摔伤扭伤、猫抓狗咬,大到车祸伤残,但规避这些风险带来的财产损失,一份意外险就可以,并且意外险非常便宜,杠杆非常高,所以建议人人都备一份。尤其是一些高危职业人群还要重点关注,因为工作风险比较高,比如常见的货车司机、外卖员、消防员、警察、建筑工人等,每天处于风险的环境中,不知道哪天意外就会找上门,为了自己和家人,最好备一份意外险。

二、买意外险,需要注意哪几点?

市面上1年期的意外险,一般只要百来块钱,就能买到几十万的保额,虽然价格很便宜,但建议大家也不要随手乱买,以免踩 “坑”,想要买到合适的意外险,这几点一定要注意:

1、按不同人群区分

针对不同的人群,意外险在选取时会有不用的侧重点:

成人:对于成人来说,上有老下有小,承担着家庭经济重任,一旦发生风险,对家庭影响巨大,因而需要把意外身故、伤残的保额设置高一些。

有些意外险额外增加了猝死的保障责任,对于压力大、加班熬夜多的打工人也是不错的选择。

老人、儿童:老人腿脚不便、儿童淘气活泼,所以生活中的磕磕绊绊比较多,小的意外就医情况相对较多,因而要选择意外医疗责任好的产品,比如医疗报销比例高、覆盖自费药、含救护车等保障责任的产品是不错的选择。

2、职业

意外险对于身体的健康告知要求不严格,但是对于职业有要求,通常的职业分类是1-6类,级别越高、风险越高,对于高危的职业可能会超出承保范围,购买时需要注意。

3、生效日

意外险没有等待期,但是有生效日期,有的是次日生效,有的是几天后生效,所以并不是买完就能赔,只有保单生效之后,发生的意外才可以赔付。特别是计划外出旅游而购买旅行意外险等,一般建议提前两天购买。

三、保障责任怎么看重点?

很多投保的朋友看到保险条款总是望而却步,感觉太复杂,实际上如果我们认真去拆解一下,就会找到清晰的脉络,意外险最重要的是身故/伤残保障,其次是医疗保障,最后才是产品附带的其他保障。

1、身故/伤残保障

身故/伤残保障是意外险的主要保障责任。意外身故很简单,指的是因意外而导致的死亡。意外伤残指的是因意外而导致的伤残。比如小A出门不幸遭遇车祸,导致右腿瘫痪,那么保险公司会根据伤残程度一次性给付保险金。买保险就是买保额,意外险就是用低廉的保费撬动高杆杆。意外险的保费整体差异不大,选择意外险时,无需太纠结保费。如果想得到更高的保额,可以在不同的保险公司买几份意外险,意外险是可以重复赔付的,当需要理赔时,各家赔各家的,互不影响,可以给自己更全的保障。

2、意外医疗保障

生病住院有百万医疗险,但百万医疗险的免赔额较高,只有高于免赔额的费用才由保险公司承担。意外险在这一点就很好的弥补了医疗险的不足。意外险免赔额非常低甚至没有,当出现小额的因意外事故产生的医疗费用时,我们依然可以获得保险赔付。只是,在投保时我们需要特别留意保险条款中规定的医院范围和用药范围,并在就诊时告知医生,我们有商业意外保险,是否可以用社保外用药等,方便后续进行理赔。

3、其他保障

随着保险产品的发展,很多产品附带了一些额外保障,常见的有交通意外和猝死保障。当今社会,交通意外属于高发意外,交通意外包含了公路公共交通、水运公共交通、轨道交通、航空、私家车意外身故/伤残。

四、什么情况下意外险不赔?

意外险不赔的情况,一般是因为不符合意外险赔付条款。例如意外险的责任免除、投保须知的另外规定等等。这些都提示我们,买意外险的时候需要仔细认真看条款。意外有典型的四大要素:外来的,突发的、非本意的、非疾病的,那么有哪些是意外险典型不保的呢:

1、中暑、猝死是两个不属于意外的典型,因为本质是疾病,不属于非疾病的。

2、还有一种是写入免责条款的,一般是用户将自己置于更高风险的场景下,比如酗酒、高风险运动等等,不同意外险的免责责任大部分情况比较类似,但细节上会有差异。另外高风险职业一般来说也需要单独选择产品。所以大家在投保意外险的时候要格外注意这些条款,避免出现买了却赔不了的情况。

五、意外险常见问题

有一些问题,我们在选择意外险时总是会遇到,一个不注意可能就因为这些问题选错意外险,那么这些问题到底怎么解决呢?

1、意外险多买几份可以重复报销吗?

意外身故或伤残的赔付是给付型的,如果不幸发生了意外事故导致身故或残疾,是可以叠加赔付的。但是对于意外医疗的赔付是报销型,实用实报的,用多少医疗费用就赔付多少,不能重复报销。所以意外险建议买一份、额度高一些的产品就可以了。

2、旅行意外险可不可以代替普通意外险?

旅行意外险的保障范围和普通意外险不同,主要保障在旅行过程中发生的责任:意外身故&意外医疗、意外损失赔 偿(如证件丢失等)、意外紧急救援服务, 保障时间较短,所以不能代替普通意外险,但是可以作为旅行期间的意外保障补充,毕竟很便宜。

3、买意外险要买保全残的吗?

买意外险只保伤残,不保全残。全残的概率远远低于伤残,只保全残的意外险,不如选个含全残的人寿险。

4、投保须知一定要注意看

买意外险一定要特别关注特别关注与投保须知, 比如下图截图中的特别关注,不承担高空坠落所导致的意外责任,乘坐家用、货运机动车、溺水导致的责任减半这种不常见的特约责任是很少见,这个时候自己需要进行考量。

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